2022年最新lpr利率一览表，2023年最新lpr利率一览表

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上周五晚间央行突然发出重磅利好，从3月27日开始金融机构存款准备金率下调0.25%。虽然市场普遍预期今年会降准但没想到那么快就来了，要知道本月可是刚超量续作了MLF，投放的新增货币量不少。

说起降准很容易与降息联系在一起，两者的共同点为均属于货币宽松政策的主要措施，区别在于前者为市场提供了更多的资金、后者降低了取得资金的成本，对普通人来说更关注降息，毕竟咱们没有如此多的贷款需求，真要借钱的时候利率低一些才能受益。

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自从我国利率市场化改革后LPR成为了决定借钱成本高低的关键，与老百姓关系最为密切的房贷利率与五年期LPR紧密相关。每月20日会公布当月的LPR情况，受到大家的关注。

2023年3月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，本月一年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月保持一致。

LPR连续7个月保持不变，这意味着存量房贷利率下降的期待再次落空，存量房贷利率与LPR有什么关系，LPR下降能省多少月供？简单科普一下。

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房贷利率由两部分组成，第一部分叫“五年期以上LPR”，可以简单理解为由国家决定；第二部分叫“固定加点数”，由办理房贷时的银行决定。

比如，张三2021年7月贷款买房，房贷利率为5.5%，当时的“五年期以上LPR”为4.65%，由此可以倒推出“固定加点数”为0.85%，也就是85个基点。

注意，“固定加点数”可以为负数。比如，李四也是在2021年7月办理的房贷，他的固定加点数为负10个基点，房贷利率=“五年期LPR”+“固定加点数”=4.65%+（-0.1%）=4.55%。

对张三和李四而言固定加点数不会再变了，未来房贷利率上调还是下跌主要看五年期LPR的变化。

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2022年7月的五年LPR为4.45%。

张三新的房贷利率=4.45%+0.85%=5.3%；李四新的房贷利率=4.45%+（-0.1%）=4.35%。

不论是张三还是李四的房贷利率都在原来的基础上下降了0.2个百分点，细心的朋友应该发现了规律，他俩的房贷利率下降幅度与五年期LPR下降的幅度一模一样（2021年7月五年期LPR为4.65%，2022年7月为4.45%）。

这个月的五年期LPR为4.3%，如果到了7月依然是4.3%的话张三和李四的房贷利率还能下降0.15%，同样是五年期LPR之间的差距（4.45%-4.3%）。

由此可知存量房贷利率上浮、下降只看五年期LPR如何变化。

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不少人的首套房贷款利率在5.5%以上，这是两年前的“固定加点数”很高，以我认识的一位家住长三角某城市的朋友为例，当年办理房贷时的五年期LPR为4.65%，“固定加点数”为110个基点，房贷利率为5.75%。这两年LPR下滑至4.3%，他的房贷随之下调了0.35%，可还是高达5.4%（4.3%+1.1%）。

根据央行原来的规定，房贷的固定加点数最多为负20个基点，如今五年期LPR为4.3%，首套房最低房贷利率为4.1%。不过，去年年底央行出台了一项新的政策，那些房价连续三个月同比与环比均出现下降的城市可以突破下浮20个基点的限制，由当地自行决定，这也是为何我们近期看到不少城市的房贷利率跌破了4%的原因。

这位朋友所在城市现在执行的便是3.8%的首套房商贷利率。看着自己5.4%的高利率，朋友也只能苦笑一番，唯一的期待便是五年期LPR多下降一些。

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2023年3月LPR“搁浅”意味着存量房贷利率未能下调，高利率房贷者们提前还贷的意愿恐怕将更加强烈，只是不是每个家庭都有足够的本钱提前还贷，大部分人贷款买房就是因为没钱，怎么可能在短期内积累起足够的资金用以提前还贷呢？所以他们只能承受着超过5%甚至5.5%的高利率。

虽说房贷和商品一样，贷款的时候你情我愿，双方同意后签订了贷款合同、确定了贷款利率，但现在的楼市和当时完全不同，政府支持刚需和改善性需求使得首套房商贷利率不断下降。银行通过降低“固定加点数”让出了部分利益给新的贷款人，新“房奴”们获得的实惠怎么看都像是老“房奴”们贡献出来的。

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民法上有关于“情势变更”的讲法，大致意思是履行合同时的现实情况相比于签订合同时发生了巨大变化后合同内容可以修改或解除重签，存量房贷利率能否借鉴呢？比如，存量房贷利率的“固定加点数”统一下调一些，不求与增量房贷完全一样，至少差距不要那么大。

银行为了自身利益不可能主动为之，要靠有关部门推进。现在提倡金融让利实体、鼓励消费，房贷利率下降可以节省不少月供，老百姓有了更多可支配收入才有动力与实力消费，从这个角度来说统一下调存量房贷的“固定加点数”符合当下的大政方针，大家觉得呢？

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